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银行为什么不愿贷款给中小企业

2020-06-29 19:45 来源:未知 作者:石家庄生活网1
银行为什么不愿贷款给中小企业

之前有粉丝问我,为什么银行不愿意把贷款放给中小企业呢?今天我就来深入剖析一下银行是怎样赚钱的?

银行为什么不愿贷款给中小企业,中国个人房贷未来会出现断供潮?

 

银行为什么赚钱很简单,就是吃存款和贷款之间的利息差。比如说某个房地产商或者基建项目愿意出12%的利息。甲银行拿到项目以后,搞个理财产品以10%的利息卖给乙银行,自己不承担任何责任和成本,白赚了2%的利息利润。今后乙银行接到项目,它又同样再卖给甲银行,而银行给储户的利息比如说是3.5%,那银行就赚到了中间的项目差价。所以它其实本身是个资金贩子,储户的钱被银行借出去以后形成了各种地铁、高铁这些基建,无法快速的归还本金和利息,储户怎么办?

两个选择,一是储户坚持要现金,那么就兑付给你好了,二是储户不提现金,银行把这个公共资源打包切片卖给你。于是你的存款就变成了银行的理财产品。

有人问为什么银行能够拿我的钱去放贷赚差价,而我自己不能直接放贷呢?这中间的差别就在于收回贷款的能力。

比如说老张欠银行的钱,他是可能会坐牢的,但是老张欠你的钱,你可能拿他没有丝毫办法。所以你害怕风险,不敢自己放贷,银行赚的就是权力折现的价格,这就是金融机构牌照的价值。

上海11选5 中国的商业信用普遍不太好,讨债难已经到了无以复加的程度。但是银行讨债很简单,你要是欠着信用卡,你会想尽各种办法来还,为什么?因为银行背后是公检法系统,而民资办银行看中的也就是这个,为什么银行是稳赚不赔的?因为银行绝大部分的贷款是给了国企背景的企业,比如高铁这一块业务已经导致银行保本盈利了,剩下的一小块资金就高价贷给中小企业。

所以中小企业面对总量控制,挤破头也拿不到多少份额的贷款,银行在资金上成了第二个政府,对于客户是管理心态,而不是服务心态。至于高铁的几万亿贷款,你指望它靠卖车票的利润把钱还回来吗?大家心里都清楚。

银行为什么不愿贷款给中小企业,中国个人房贷未来会出现断供潮?

 

金融行业面临尴尬,实体经济并没有这么高的盈利水平。你按照15%的实际成本贷款给了实体。结果要么续贷,要么坏账。于是金融不和实体玩了,金融关起门来和大基建公司玩。但是贷款搞的基建大项目无法收回本金。例如高铁、隧道、大桥、高速公路一旦作为坏账计提,那么银行这些年的利润为零。所以银行的做法是不处理不暴露风险。

上海11选5 小企业主不还钱了,银行起诉就是坏账,不起诉债务暂期就是正常贷款。你想铁路界的贷款能按时还吗?最后就是挂着帐,拖着以后再处理,银行也不怕反正是纸币成本低。

那么银行的利润来自哪里?借新还旧,额度不够,就要求降准。降了,继续借新还旧,不降准大不了你把我行长的帽子摘掉,反正以前的奖金是合法的。

上海11选5 银行最喜欢的地方融资平台是公对公高收益,又有政府作为最大的隐形担保人,是最优质的客户。如果平台坏账了,银行说这些客户也坏账,那我能怎么办?一句话就可以把责任推得干干净净。你去看一下那些央企的工商登记证,注册资金到底有几个零?你得数上半天,同样是去申请贷款,小企业怎么能跟他们玩?

它们躺在沙发上就能赚钱,民营企业还有什么创新的动力?只要房价上涨,银行房贷永远是高收益,无风险的项目。小微企业是死是活与我无关。

上海11选5 银行为什么怕风险?很多老资格的大行长合法的资金已经赚得盆满钵满了犯不着去冒险,我就搞无风险的同业业务。再就是大国企,你小企业就算出20%的利息,银行也不感兴趣。唯一的目标就是控制坏账率,平安退休。

银行为什么不愿贷款给中小企业,中国个人房贷未来会出现断供潮?

 

在中国中小企业平均寿命只有2.5年,能够存活10年以上的。大家猜一下比例是多少?只有2%。换句话说10年以内,98%的中小企业都会死亡倒闭。而美国中小企业的存活年限大概是8年,日本大概是12年。这也导致了银行给小微企业的贷款存在着极大的风险。

比如说截止2019年5月,小微企业贷款的不良率是5.9%,而银行总贷款不良率一般也就是1%左右。如果银行的坏账资产多了,唯一的办法就是大量注水,稀释就可以掩盖过去。

现在周围的白领阶层买套房子,贷款可能都在200-300万,然后再加上利息,你可能总共要还上300-500万。要是经济出了问题,那真是开玩笑的,所以最后的结果是货币注水。

房贷是银行的优质资产吗?也是也不是。为什么说是呢?各个银行目前对于房贷是展开了非常激烈的抢夺。

银行为什么不愿贷款给中小企业,中国个人房贷未来会出现断供潮?

 

上海11选5 从银行2019年的年报就可见一斑,四大行工农中建再加上交通和邮政2019年个人人住房贷款余额合计为21.46万亿,比上年增加了2.53万亿,同比增长13.36%。其中增速最低的是建行也达到了11.6%,而增速最高的邮政达到了19.9%。

个人住房贷款已经占到了银行总贷款额的大约四成,也就是说这是各大银行目前占比最多的贷款项目。

与之对比制造业其实占比还不到20%,其实银行肯定是最聪明的,它肯定知道哪种贷款的风险是最低,收益是最大的。

截至2019年底,工行的个人住房贷款不良率和不良额连续三年实现双降。个人住房贷款的质量创了近十年的最好水平。

前一段时间我看到很多人在网上说各地出现了断供潮,那么现在真的出现了住房贷款的断供潮吗?

银行为什么不愿贷款给中小企业,中国个人房贷未来会出现断供潮?

 

上海11选5 以招商银行为例,截止2020年第一季度,招商银行个人住房贷款的不良率是0.26%。大家还记得中小企业贷款的不良率是多少吗?5.9%!两个数据差了二十多倍,而房贷有逾期的贷款率为0.6%,上升了0.27%。

这就证明疫情对于大家的收入确实是有影响的,对于还贷产生了一定的负面影响。但是这个不良率依旧是非常非常的低。所以根本也就不存在什么断供潮。

所以你就理解为什么行长们都爱房贷了,因为它坏账率极低,比起那些国企大爷动不动就两手一摊的情况好多了,房价几年就翻倍,群众收入年年涨,谁会赖账啊?

上海11选5 那么又为什么说他房贷不是优质资产呢?因为小白领小老板按时还贷的基础是中国经济再高速增长了20年,不能出现1年以上的经济大萧条情况,否则大多数人可能就无力还贷了。

1998年房改至今,中国都是高速增长的,目前商业银行实际是赚多印出来的钱,银行是政府背书,储户根本不考虑风险。银行信贷主要是国企和楼市,背后是政府信用,银行就躺在政府身上收利息。

实体企业中超大型企业不缺钱,小企业银行又不敢贷,银行需要合理保持货币总量,用好增量以及盘活存量,更好的服务实体经济的发展。

上海11选5 核心是盘活存量怎么去盘活?信贷资产证券化就是盘活存量的方式。证券化最大的份额应该是近十年的居民房贷,美国的次贷也是这个搞法,三年内看不出问题,前提是房价不能跌。但实际上是甩包袱风险转嫁的做法。

上海11选5 之前2013年钱荒的时候,其实不是钱放错了地方,而是用错了,地方,放错了钱还可以收回来,而金钱用错了就没办法,只能资产证券化再卖一次。

一旦信贷资产证券化就说明大量基建信贷资金根本收不回来,只好用20个微积分公式混合一下,面目全非之后加上某某银行的标签再卖给老百姓,这实际上是最恶劣的做法。

上海11选5 银行按照2%的成本吸收存款,把贷款按照12%的利息放出去,再以7%的理财产品卖给老百姓,自己稳稳当当赚个5%到6%的利润。

当然老百姓看准了银行刚性兑付的弱点,必然会不断抢购银行的优质理财产品。所以银行真的是永远赚钱,信贷资产证券化就不计入法定准备金了,因为不存在挤兑的问题。


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